As-salāmu ʿalaykum, ma banque me propose une carte à débit différé, prélevée en fin de mois. Je compte toujours avoir la somme sur mon compte au moment du prélèvement. Est-ce que je peux l’accepter ?
Wa ʿalaykum as-salām wa raḥmatuLlāhi wa barakātuh.
Résumé de la réponse
La carte à débit différé fait de la banque votre garante auprès du commerçant, puis votre prêteuse jusqu’au prélèvement. Elle est permise si elle ne vous coûte rien de plus qu’une carte à débit immédiat de même gamme et si son contrat ne prévoit aucune pénalité propre. Si elle coûte plus cher, ce supplément rémunère le délai, et l’école l’interdit. Le paiement en plusieurs fois par un organisme repose sur le même mécanisme, et suit aussi les règles exposées dans la réponse #100, avec la même exigence sur les pénalités de retard.
Le découvert bancaire est traité dans la réponse #278.
Détail de la réponse
La carte à débit différé
Avec cette carte, vos achats du mois sont réglés aux commerçants, puis prélevés en une fois sur votre compte à une date fixe. Deux contrats s’y rencontrent. La banque garantit au commerçant le paiement de ce que vous lui devez (ḍamān), puis elle le paie de ses fonds et devient votre créancière jusqu’au prélèvement, ce qui en fait un prêt.
Un prêt sans contrepartie est une bienfaisance, et il est permis. La difficulté vient de ce que la banque peut recevoir en échange. Ad-Dardīr (m. 1201 H), commentateur du Mukhtaṣar de Khalīl, écrit :
وَأَمَّا صَرِيحُ ضَمَانٍ بِجُعْلٍ فَلَا خِلَافَ فِي مَنْعِهِ؛ لِأَنَّ الشَّارِعَ جَعَلَ الضَّمَانَ وَالْجَاهَ وَالْقَرْضَ لَا تُفْعَلُ إلَّا لِلَّهِ تَعَالَى فَأَخْذُ الْعِوَضِ عَلَيْهَا سُحْتٌ
« Quant à la garantie explicitement rémunérée, son interdiction ne fait l’objet d’aucune divergence, car le Législateur a voulu que la garantie, l’intercession et le prêt ne se fassent que pour Allah ; en prendre une contrepartie est un gain illicite. » (ash-Sharḥ al-kabīr, 3/77)
Les frais d’une carte à débit immédiat rémunèrent un service de paiement, comme les frais de tenue de compte. Si la version à débit différé de la même carte coûte plus cher, la différence ne paie aucun service supplémentaire. Elle paie le mois pendant lequel la banque garantit et avance vos dépenses, c’est-à-dire la garantie et le prêt eux-mêmes. Cette carte n’est alors pas permise. Si les deux versions coûtent le même prix, et que le contrat de la carte ne prévoit ni intérêt ni pénalité en cas de prélèvement impayé, la carte à débit différé est permise. Une clause d’intérêt ou de pénalité vicie le contrat, même si vous comptez toujours payer à temps (voir la réponse #278).
Pour la même raison, la carte de crédit renouvelable, dont le solde se rembourse par mensualités avec intérêts, est un prêt à intérêt et n’est pas permise.
Le paiement en plusieurs fois
Le commerçant qui vous vend lui-même à terme, à un prix fixé dès l’achat, conclut une vente à terme permise, exposée dans la réponse #100. Le paiement fractionné proposé par un organisme tiers est un autre contrat. L’organisme règle le commerçant et vous rembourse ensuite par échéances, il vous prête donc le prix. Ce prêt est permis s’il ne lui rapporte rien, et trois clauses font apparaître un avantage :
- Des frais de service ou de dossier payés par l’acheteur, qui rend alors plus qu’il n’a emprunté.
- Des pénalités de retard, pour la raison exposée dans la réponse #278, même si vous comptez payer chaque échéance à l’heure. La clause vicie le contrat, elle ne tombe pas seule.
- Une commission prise au commerçant plus forte que celle qu’il paierait au même prestataire pour un paiement comptant. Ce supplément est le prix du prêt.
Quand aucune de ces clauses n’existe, l’opération reste un prêt sans intérêt, et elle est permise. Il faut donc lire les conditions de chaque offre.
En pratique
- Carte à débit différé : comparez son prix avec celui de la même carte à débit immédiat et lisez son contrat. Même prix et aucune pénalité propre, vous pouvez la garder ; sinon, passez au débit immédiat.
- Carte de crédit renouvelable : ne la souscrivez pas. Si vous en avez une, remboursez le capital au plus vite et résiliez-la.
- Paiement en plusieurs fois : acceptez-le du commerçant lui-même à prix fixé, ou d’un organisme sans frais, sans pénalité et sans commission majorée. Pour un contrat précis, demandez l’avis d’un mufti.
Allah sait mieux.