As-salāmu ʿalaykum, je fais mes études à l’étranger. Le service mobile que mon père utilisait pour m’envoyer de l’argent prend maintenant 10 % de la somme. Il a donc fait faire à mon nom une carte prépayée, rattachée à aucun compte, qu’il recharge depuis sa banque. J’ai évité d’ouvrir un compte épargne à cause des intérêts. Cette carte est-elle permise ?
Wa ʿalaykum as-salām wa raḥmatuLlāhi wa barakātuh.
Résumé de la réponse
Oui. La carte prépayée sans crédit ni découvert est permise, comme le compte courant sans intérêt (#98). Vous ne pouvez dépenser que son solde, la banque ne vous avance rien, et le solde ne vous rapporte rien. Les frais de la carte rémunèrent un service de paiement.
La forme sûre est une carte tenue dans la monnaie que votre père verse, que vous convertissez vous-même au moment du retrait. Vous avez enfin bien fait d’éviter le compte épargne, car son contrat stipule l’intérêt.
Les frais de transfert et le fait de recevoir de l’argent par une banque sont traités dans la réponse #251.
Détail de la réponse
La carte prépayée et la banque
Vous recevez sur cette carte ce que votre père y verse, et vous ne pouvez dépenser que ce solde. La banque ne vous avance rien, et le solde ne vous rapporte rien. Il n’y a donc ni prêt à intérêt ni intérêt perçu. Les frais de la carte ou de la recharge rémunèrent un service de paiement, comme les frais d’une carte à débit immédiat (#161).
Que l’établissement soit une banque conventionnelle ne rend pas ce service interdit. Nous avons dit que le compte courant sans intérêt est permis, parce qu’on ne peut aujourd’hui recevoir ni payer sans lui (#98, #278). Votre carte rend le même service, avec moins de risques encore, puisqu’elle ne peut pas devenir débitrice. Le besoin est réel dans votre situation, puisque l’autre voie fait perdre à votre famille le dixième de chaque envoi.
Deux points restent à surveiller :
- Le crédit. La carte doit rester sans découvert, sans crédit renouvelable et sans pénalité. Si une option de ce type vous est proposée, refusez-la (#161 et #278).
- Les avantages. L’argent laissé sur la carte est une somme que la banque vous doit. Une prime, un cashback ou des points versés par la banque pour ce solde sont à éviter, car ar-Risāla pose qu’« il n’est pas permis qu’un prêt rapporte un avantage » (#251, #158). S’il vous en a été versé, donnez-le aux pauvres.
Recevoir dans la monnaie versée, convertir au retrait
Il existe une forme claire. La carte est tenue dans la monnaie que votre père verse. Il paie des francs CFA, la banque inscrit des francs CFA sur votre carte, et il n’y a là aucun change. Quand vous retirez de l’argent dans votre pays d’études, la banque vous remet la monnaie locale contre une partie du solde qu’elle vous doit. Vous convertissez vous-même une somme qui vous est due, et vous la recevez sur-le-champ. Ibn Juzayy al-Kalbī (m. 741 H), mālikite de Grenade, l’autorise dans al-Qawānīn al-fiqhiyya :
يجوز صرف مَا فِي الذِّمَّة إِن كَانَ حَالا وَذَلِكَ أَن يكون لرجل على آخر ذهب فَيَأْخُذ فِيهِ فضَّة أَو فضَّة فَيَأْخُذ فِيهَا ذَهَبا
« Il est permis de changer ce qui est dû si la dette est échue. C’est le cas d’un homme à qui un autre doit de l’or et qui en prend de l’argent, ou à qui il doit de l’argent et qui en prend de l’or. » (al-Qawānīn al-fiqhiyya, p. 166)
Le solde d’une carte prépayée se retire à tout moment. Il est donc échu. L’application de ce texte à la carte est notre raisonnement, puisque les anciens ne connaissaient pas cet instrument.
Si la carte est tenue dans une autre monnaie et que la conversion se fait au moment où votre père la recharge, on retrouve la forme décrite dans la réponse #164 et dans la réponse #251. Demandez alors à la banque une carte en francs CFA, ou demandez à votre père d’envoyer la somme dans la monnaie de la carte après l’avoir changée lui-même de main à main.
Le compte épargne
Un compte qui produit des intérêts est un prêt à la banque assorti d’un surplus convenu. Son contrat stipule le ribā dès la signature. Vous avez donc bien fait de l’éviter. Un compte courant ou un compte étudiant sans intérêt reste permis si vous en avez un jour besoin (#98). Si un intérêt vous était versé malgré vous, vous ne le gardez pas et vous le donnez aux pauvres, sans en attendre de récompense (#98).
En pratique
- Continuez à recevoir l’argent par la carte prépayée. Elle est permise.
- Vérifiez la monnaie de la carte. Une carte en francs CFA, convertie au moment du retrait, est la forme la plus sûre. Payer avec cette carte chez un commerçant dans une autre monnaie est également permis, car c’est vous qui convertissez une somme qui vous est due.
- Refusez tout découvert ou crédit attaché à la carte, et toute prime ou cashback de la banque.
- N’ouvrez pas de compte qui rapporte des intérêts. Un compte courant sans intérêt reste possible.
Allah sait mieux.